Относительно сложная и длительная процедура получения кредитов в банках побуждает людей искать решение своих материальных трудностей в других местах. И отыскать их несложно – на полосах крымских газет можно встретить рекламу небанковских учреждений, которые выдают займы на различные нужды. Суммы приличные — до 250 тысяч гривен, причем (что особо привлекательно) без какого-либо залога и с невиданно низкой процентной ставкой. Здравый смысл должен был бы подвигнуть людей на вопрос: а в чем же тогда для этих учреждений выгода? Верх берет простая человеческая слабость — легкость получения денег, но это совсем не означает, что мошенники могут безнаказанно продолжать этой слабостью пользоваться. Между тем, решительных действий по разрушению преступных схем, которые используют всевозможные «кредитные союзы» не наблюдается. В Крыму на скамье подсудимых пока что оказались творцы только одного из них – «Южного».
В «Центр» обратились клиенты небанковского финансового учреждения «Украинский Прогрессивный альянс», которые, поверив рекламе и рассказам администраторов, соблазнились легкостью и скоростью процедуры получения займа по программе «VIPфинанс». Полгода спустя денег от альянса они не получили, но уже отдали приличную сумму своих!
«Мы собирались приобрести жилье в городе, но недоставало определенной суммы. Условия, выдвигаемые банками, нам не подходили, поэтому мы обратились в эту организацию. Заключили договор в январе этого года. Привезли все необходимые документы, оплатили счета и довольные отправились домой» — рассказывает клиент учреждения из Джанкоя.
Больше двух недель заемщики ждали оповещения из Харькова (там находится головной офис организации) о том, что средства поступили на банковский счет. Затем, после получения письма, они ежедневно проверяли свой банковский счет, но средства все не начислялись. После многочисленных звонков в Симферопольский филиал, где был заключен договор, клиентам сообщили, что их заявление рассматривается в главном офисе в Харькове и нужно связываться с ними.
«С трудом дозвонились в Харьков. Нам сказали, что мы не написали какого-то заявления и что срочно его нужно выслать в главный офис. И это после четырех месяцев со дня подписания договора! — вспоминают клиенты
В надежде получить денежный заем, клиенты продолжали производить ежемесячные платежи, оговоренные договором, в виде чистых взносов и на покрытие административных затрат. «В каждом телефонном разговоре нас, что называется, кормили завтраками: «У нас есть шанс получить кредит после следующего ассигнационного мероприятия. Последней каплей стало то, что нам сказали, что гарантией получения является внесение суммы, в два раза большей, чем мы уже выплатили», — рассказывают «заемщики»
В итоге, общая сумма, выплаченная ими на сегодня составляет уже свыше 10 тысяч гривен, то есть – пятую часть займа, который они так и не получили. То есть, фактически, не предоставив займа, людей понудили его выплачивать да еще и содержать администрацию учреждения! При этом, говорят клиенты Альянса, на момент подписания договора ни о каких 14 платежах, предшествующих получению займа речь не шла. И в договоре об этом – ни слова.
Чтобы удостовериться в рассказе людей, мы позвонили по указанному в рекламе «Украинского прогрессивного альянса» номеру телефона. У симферопольского консультанта мы выяснили, что данное учреждение не является банковским, годовая процентная ставка составляет 3% (тогда как в банках она колеблется от 15 до 20%), залог, сведения о доходах, поручители не требуются . Получить всю сумму в данном учреждении, по словам администратора, можно в течение трех дней — при условии положительного прохождения процедуры проверки службой безопасности учреждения данных паспорта заемщика. Пакет документов для получения займа составляют: копия паспорта, идентификационный код, согласие супруга/супруги, чеки оплаченных услуг.
Еще пострадавшие
В симферопольскую юридическую фирму «Крым-Консул» обратилась клиентка программы «VIP-финансы», которая в декабре прошлого года заключила договор с организацией. Внесла первоначальные взносы, составляющие гарантийный и «административный» платежи, но кредита своего так и не дождалась. Как сообщает клиентка, через три месяца после заключения договора, необходимость в кредите отпала, поэтому она воспользовалась описанной в договоре возможностью расторгнуть договор и требовать возвращения уплаченных денег.
«На мое требование я получила ответ, в котором говорилось, что администратор произведет возврат уплаченных участником чистых взносов в течение 30 банковских дней со дня закрытия группы, в которую я входила».
Однако по истечении трех месяцев после получения ответа гражданке деньги возвращены не были. В апреле она обратилась за помощью к юристам и подготовила заявление о возбуждении уголовного дела на имя начальника Ленинского райотдела ГУ МВД Украины в Харьковской области, следователями которого ранее уже было возбуждено уголовное дело по факту мошенничества, связанного с деятельностью «Украинского прогрессивного альянса». Однако никакой реакции на заявление гражданки, как сообщили нам в юридической фирме, до сих пор нет. Что касается возвращения внесенных ею платежей, то и здесь — молчание.
Еще одним известным нам пострадавшим от махинаций данного небанковского учреждения стал харьковчанин Виктор. В апреле он заключил договор с «Украинским прогрессивным альянсом», но его постигла уже знакомая нам история – займа он не дождался.. Поэтому, разуверившись в возможности получения денежных средств, он решил расторгнуть договор. А еще — упредить других людей от совершения подобной оплошности.
«После этого стал заниматься просвещением людей, потенциальных клиентов этого и подобных учреждений: отсканировал договор и предоставляю его всем желающим., — рассказывает Виктор. — Судя по тому, из каких регионов отзываются на мои посты в Интернете, жертвами подобных махинаций стали люди в Луцке, Ивано-Франковской области, Одессе, Крыму».
Бывший клиент учреждения рассказывает, что обратился в юридическую фирму, специализирующуюся на делах, связанных с псевдокредиторами, и готовит иск в суд.
Кредитный союз?
По рассказам наших собеседников, на определенном этапе мытарств неизменным ответом администратора звонки и вопросы несостоявшихся заемщиков было: «Пока не сформирован фонд группы, получить кредит невозможно». В случае прекращения ежемесячных выплат, по условиям договора, он может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе организации. Но клиент лишается права получить обратно вложенные средства. Таким образом, клиенты исправно вносят платежи, надеясь получить заем, причем не в какой-то определенный срок, а по мере формирования «группы», данные о которых клиентам недоступны.
Юрист фирмы «Консул-Крым» Роман Ищенко объясняет: «Исходя из анализа данного договора и программы привлечения денежных средств и принципов работы этого учреждения, можно считать, что данная компания работает по смешанному принципу: кредитный союз плюс система так называемых «покупок в группе». Более детальный анализ можно сделать при наличии уставных документов».
Но если учитывать, что в соответствии с украинским законодательством кредитный союз не может быть коммерческой организацией, участники союза должны быть объединены личными интересами, сферой деятельности и быть непосредственно знакомы друг с другом, то встает вопрос о том, что это за организация?
По словам клиентов, данное финансовое учреждение не позиционирует себя кредитным союзом, как и не объясняет своим клиентам в устной, доступной форме о своих принципах работы. Все детали изложены в договоре, общим объемом 10 страниц.
Роман Ищенко отмечает: «Договор составлен грамотно и витиевато. Он написан очень сложным языком, трудным для понимания даже юристу, что уж говорить о рядовых гражданах. Все основные позиции, условия предусмотрены в пользу финансового учреждения. И практически не предусмотрены способы защиты прав вкладчиков».
чтобы увеличить, нажмите на документ
На детальный анализ текста договора и принципов работы данной программы юристам понадобилось два дня. Выводы таковы: организация полностью защитила себя от судебных притязаний и жалоб в контролирующие органы, воспользовавшись пробелами в законодательстве, поскольку деятельность таких организаций прямо не урегулирована ни одним нормативным актом. Единственное, за что можно зацепиться, – устные объяснения администраторов-консультантов о принципах получения кредитов, которые вводили людей в заблуждение. Но это уже – оперативная работа тех, кто должен реагировать на заявления и жалобы граждан.
Согласно договору, заемщики имеют право вернуть свои чистые платежи в течение 30 банковских дней. Этот пункт имеет небольшую оговорку: «… со дня закрытия группы, в которой состоял клиент». Однако заемщик не имеет никаких сведений о составе, участниках группы, то есть она может неоднократно переформатироваться, расширяться и т.д., соответственно, гарантий получения вложенных средств практически нет: конкретные сроки не определены.
Специфика работы «Украинского прогрессивного альянса»
В Симферополе данная фирма реализует программу «VIPфинанс», жертвами которой стали и обратившиеся к нам крымчане. По информации представителя службы безопасности «Украинского прогрессивного альянса», консультационных пунктов организации в Украине около 28. И программы, реализуемые ими, могут называться по-разному.
Схема работы «Украинского прогрессивного альянса», как уже говорилось, это так называемый «принцип покупок в группах». «Создается группа, например, из двухсот человек, желающих приобрести квартиру или машину. – поясняет юрист Роман Ищенко. — При этом, сумма чистых единоразовых взносов в такой группе позволяет приобрести одну или несколько единиц такого товара. Далее проводится розыгрыш — «ассигнационное мероприятие», по итогам которого победителю предоставляется разрешение приобрести товар. Те из участников, которым не улыбнулась фортуна, ждут очередного розыгрыша через месяц и т.д., пока все желающие в группе не получат свой товар»
Проблема в том, говорит юрист, что люди зачастую не понимают, во что они ввязываются. Клиенты, подписывая договор, думают, что им предоставят товар с рассрочкой платежа или кредит сразу же после подписания договора, а если чудо не происходит, нужно ждать своей очереди месяц, год и более.
«Единственный возможный вариант ускорить процедуру получения товара – это досрочное внесение платежей, около 50% от общего количества, что является непосильным бременем для большинства участников программы. – говорит Роман Ищенко. — В принципах работы программы «VIPфинанс» есть также одна интересная особенность – это обязательная оплата клиентами административных расходов. Они платятся одновременно с ежемесячными платежами, направляются на обеспечение работы программы и не возвращаются при досрочном расторжении договора. При этом общая сумма оплаты таких расходов может составлять половину или даже приближаться к стоимости товара».
И вырваться без потерь из такой кабалы и прекратить платить «дань» пирамиде невозможно: если участник имеет задолженность по оплате взносов, то администратор имеет право расторгнуть договор в одностороннем порядке.
Обращение к правоохранителям пока что тоже успехом не увенчалось. По сведениям пострадавшего от махинаций харьковчана Виктора, уголовное дело, открытое по фактам мошенничества в действиях «Украинского прогрессивного альянса» в марте этого года, было прекращено — юридической службой предполагаемого кредитного союза постановление о возбуждении уголовного дела было успешно обжаловано.
Ведущий юрист юридической фирмы «Крым-Консул» Анна Носкова считает, что основной причиной повсеместного распространения учреждений, занимающихся депозитными и кредитными операциями, предоставлением займов является легкость их регистрации. «Процедура занимает не так много времени и усилий. Регистрация возможна даже при нулевом уставном капитале. Поэтому в случае банкротства или ликвидации учреждения, вкладчики не имеют никаких гарантий обеспечения обязательств», — говорит А.Носкова.
Юристы сравнивают деятельность «Украинского прогрессивного альянса» с практикой кредитного союза «Гедеон», до недавнего времени активно действовавшего в Крыму.
«Общая задолженность этого кредитного союза составляет около 1 млн гривен. – рассказывает А.Носкова. — По официально зарегистрированному адресу как в Симферополе, так и в главном офисе в Ялте, никого нет — офисы закрыты. Но в отличие от договоров «Украинского прогрессивного альянса» договоры «Гедеона» были «простыми». Сейчас по деятельности кредитного союза «Гедеон» возбуждено уголовное дело по факту совершения преступления по ч.2 ст. 190 Уголовного кодекса Украины — мошенничество. Но с учетом того, что уставной капитал союза составляет 0 гривен, шансов вернуть средства также нулевые».
Кто виноват и что делать?
Предоставить «второй стороне» право на ответ и даже связаться с руководством и учредителями «Украинского прогрессивного альянса» оказалось не так просто. В симферопольском филиале, реализующем программу «VIPфинанс», отказались отвечать на наши вопросы, переадресовав в главный офис в Харьков. Кстати, отметим, что офис в Симферополе – это комнатка в торговом центре «Октябрьский», обставлена она явно не для постоянной работы. На столах консультантов отсутствует оргтехника, нет даже компьютеров. «Украинский прогрессивный альянс» не предоставляет возможности своим клиентам общаться с ними по электронной почте, предоставляя лишь почтовый адрес для корреспонденции и телефонный номер, по которому отвечают консультанты. Сайта у фирмы тоже нет.
В выписке из Единого государственного реестра юридических и физических лиц-предприятий, которой располагает «Центр», в качестве офисного указан мобильный телефон, но он недоступен. Учредителем ООО «Украинский прогрессивный альянс» указано одно физлицо — Окунев Андрей Александрович, который, как оказалось, является крымчанином и прописан в Джанкое. Позвонив по найденному в справочнике домашнему телефону, мы узнали, что А.Окунев уже много лет проживает в Харькове, но дать его контактный телефон отказались. Поэтому связаться с ним оказалось невозможным.
В распоряжении «Центра» оказался номер телефона службы безопасности «Украинского прогрессивного альянса», роль которой в предоставлении займов, как поясняли нам сотрудницы симферопольского офиса, была определяющей – они проводили «проверку паспортных данных» клиентов и по ее результатам принималось окончательное решение. Сотрудник службы Владимир Анатольевич отказался назвать свою фамилию, однако согласился ответить на наши вопросы по телефону, хотя вначале настаивал на нашем приезде в Харьков. Отвечая на каждый вопрос, представитель фирмы ссылался на договор.
За более чем год существования скольким людям «Украинский прогрессивный альянс» выдал денежные займы?
В.А.: Не могу назвать точное число клиентов, получивших займы, но оно однозначно больше единицы, десяти, сотни и даже тысячи.
По каким принципам ваша компания выдает кредиты?
В.А.: Кредиты могут выдавать только банковские учреждения. Мы – общество с ограниченной ответственностью. Как и другие учреждения, имеем право выдавать только беспроцентные займы.
То есть вы выдаете займы без процентов?
В.А.: Конечно.
А как же тогда 3% годовых, которые выплачивают клиенты, которые берут займ на 7,5 лет?
В.А.: Четко определенных указаний о наличии процентов на займы у нас нет. Может быть, это сами участники посчитали 3% годовых, имея в виду административные расходы, которые у нас действительно есть, и в договоре о них говорится.
О 3% годовых им рассказывают консультанты. Что означает «закрытие группы»?
В.А.: Группа считается закрытой, когда заем получил последний участник группы. Мы имеем право пополнять группу, если из нее выбывают участники для того, чтобы сохранить фонд группы.
По условиям договора, при его расторжении, клиент может получить вложенные средства, когда будет закрыта группа, то есть когда последний участник группы получит заем. Информируете ли вы участников группы о ее составе, числе участников, сроков получения ими займов?
В.А.: Нет, так как эти сведения являются конфиденциальными.
Хотя по условиям договора: «Кожний Учасник, який брав участь у Заході,має право на ознайомлення із його результатами. Інформація надається кожному Учаснику в порядку, встановленому Адміністратором, і в обсязі, що стосується безпосередньо самого Учасника, при цьому не порушуючи майнові інтереси інших учасників з метою дотримання конфіденційності, передбаченої Договором» — ред.
Прокомментируйте ситуацию с вашими клиентами, которые на протяжении полугода ежемесячно вносят платежи, но займа так и не получили.
В.А.: Я не уверен в достоверности этой информации. Нужно еще проверить, действительно ли они вносили платежи. Это все неподтвержденные слова.
Имеются банковские чеки, подтверждающие это.
В.А.: Хорошо. Но в договоре указано, что привилегию имеет тот клиент, который внес наибольшее количество платежей.
Почему вы не предоставляете возможность клиентам получить образец или копию договора для изучения и консультации с юристами?
В.А.: Это все глупости и выдумки клиентов. Мы выдаем договоры на три дня, чтобы люди могли подробно изучить договор, посоветоваться с юристами, родственниками и т.д.
Но я лично получила отказ от консультанта, который мотивировал это тем, что договоры только с мокрыми печатями, поэтому им не разрешают выдавать их на руки. Я записала этот ответ на диктофон.
В.А.: Замечательно, что записали.
«Изучите специфику работы банков и покупки в группах, чтобы иметь понятие о происходящем» — такой совет дал нам представитель «Украинского прогрессивного альянса». По-видимому, те несколько тысяч клиентов, успешно завершивших сотрудничество с этой организацией, не только с легкостью разобрались с условиями договора, были готовы по полгода и более ждать желаемых займов, но и замечательно разбирались в специфике покупок в группах. К несчастью для клиентов, с которыми довелось общаться «Центру», они такими способностями не владели, да и о покупке в группах узнали только от юристов или по истечении многих месяцев. Некоторым, возможно, придется узнать от «Центра».
Почему же информация, предоставляемая консультантами, службой безопасности «Украинского прогрессивного альянса» и опыт их клиентов резко отличаются друг от друга? Это большой вопрос, ответить на который не смогла ни одна, ни вторая стороны.
По информации юристов, специализирующихся на подобных делах, организаций с вроде бы простыми и привлекательными условиями в Украине множество. Все они наживаются за счет доверчивости и наивности людей. Многие из них надежно защитили себя юридически.
Богдан Хаустов
Богдан Хаустов, директор юридической консалтинговой группы «Легас» (Харьков) говорит, что организаций, сходных по принципам работы с «Украинским прогрессивным альянсом», в Украине, по его подсчетам, более восьмидесяти. «Зачастую у подобных компаний громкие названия, типа Инвест, Гарант, Добробут и т.д. Имена компаний часто схожи с названиями известных банков или в своем названии имеют слово банк (к примеру, через точки слово банк – Б.А.Н.К.), чтобы ввести в заблуждение клиентов». Деятельность таких организаций, по словам Б.Хаустова, запрещена украинским законодательством, в частности Гражданским кодексом Украины, Законом Украины «О защите прав потребителей». Такие организации, как отмечает юрист, имеют пирамидальную систему. «Компания ничего не производит, не является посредником продаж, она не предоставляет услуги, а просто берет деньги у одних лиц, собирает их и передает другим лицам. Более того, нереально в Украине кредитовать под 5-7%, поскольку ставка единого налога для таких компаний приравнена к 9%. То есть ни одна компания в Украине и в мире, не будет кредитовать в убыток себе» — рассказывает юрист.
Б.Хаустов советует клиентам подобных учреждений обращаться в суды и отстаивать свои права, добиваться того, чтобы договоры признали недействительными, а ущерб – и материальный, и моральный, — был возмещен.
